保單是一個專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤?，合同的?dāng)事人是投保人和保險人(保險公司)，合同的關(guān)系人是被保險人和受益人。保單之所以有設(shè)計的空間就是因為投保人、被保險人、受益人三者之間的權(quán)利義務(wù)非常不同。
想象這樣一幅場景：經(jīng)過多日地考察分析，你選擇在一位朋友那里購買一款終身壽險，用生命價值法測算出合適的保額是550萬元，你想把保額定得稍微富裕一些，最終保額定為600萬元。
你問朋友：“我是這張保單的投保人和被保險人，受益人怎么寫最好呢?”
朋友說：“你可以指定受益人，你想讓誰領(lǐng)取600萬元保險金就寫誰。”
你又問：“受益人寫孩子與寫妻子一樣嗎?”
朋友說：“一樣的。”
受益人指定為孩子和受益人指定為妻子在領(lǐng)取保險金之后效果真的一樣嗎?這一節(jié)我們就來分析這個問題。
保單是一個專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤贤漠?dāng)事人是投保人和保險人(保險公司)，合同的關(guān)系人是被保險人和受益人。保單之所以有設(shè)計的空間就是因為投保人、被保險人、受益人三者之間的權(quán)利義務(wù)非常不同。(見下圖)
投保人、被保險人、受益人的不同設(shè)計會產(chǎn)生什么效果呢？
我們以此前一篇文章中提到的王先生家庭舉例說明：【
王先生作為投保人為自己購買了兩份保額均為300萬元的終身壽險，第一份指定妻子為受益人;第二份指定女兒和父母作為受益人。
在保險存續(xù)期間，王先生作為投保人對這張保單具有掌控權(quán)，可以申請辦理保單質(zhì)押貸款，也可以自由選擇退保。如果受益人的情況發(fā)生變化，比如生育第二個孩子、與妻子離婚、父母過世，王先生可以隨時變更受益人。
當(dāng)王先生發(fā)生身故風(fēng)險時，保險公司向保單指定的受益人支付保險金。受益人領(lǐng)取的保險金是各位受益人的個人財產(chǎn)。
王先生第一份保單指定了妻子為受益人，保險公司向妻子支付300萬元保險金，這300萬元是妻子的個人財產(chǎn)。第二份保單指定三位受益人，沒有區(qū)分受益人的順序和份額，那將由三位受益人平分300萬元保險金，每人獲得100萬元，這也是女兒和父母各自的個人財產(chǎn)。
接下來是一個很多人關(guān)心的問題：如果王先生夫婦生前欠有家庭債務(wù)，四位受益人需不需要用獲取的保險金償還債務(wù)呢？
俗語曰“父債子償”，意思是父親欠下的債務(wù)，孩子應(yīng)該償還。但是在法律上這句話并不準(zhǔn)確。在法律上父母子女之間的債務(wù)并不連帶，父母的債務(wù)應(yīng)該由父母承擔(dān)，成年子女的債務(wù)也應(yīng)由子女自己承擔(dān)。父母過世時留下的既有遺產(chǎn)又有債務(wù)，應(yīng)該用遺產(chǎn)償還債務(wù);遺產(chǎn)不夠償還債務(wù)的，子女沒有用個人財產(chǎn)去還父母債務(wù)的法定義務(wù)。
在王先生去世時，王先生的父母和女兒獲取的保險金是他們的個人財產(chǎn)，不需要用來償還王先生生前的債務(wù)。如此，女兒的撫養(yǎng)和父母的贍養(yǎng)就得以實現(xiàn)。
王先生妻子領(lǐng)取的300萬元保險金也是妻子的個人財產(chǎn)，妻子是否需要用這300萬元償還債務(wù)呢？
這需要判斷王先生生前所欠的債務(wù)是夫妻共同債務(wù)還是個人債務(wù)。不管最終的結(jié)果是什么這都增加了財產(chǎn)傳承的不確定性和復(fù)雜性。如果王先生將第一張保單的受益人指定為女兒，第二張保單的受益人指定為妻子和父母。那么承擔(dān)這種不確定性的財產(chǎn)就由300萬元減少到100萬元。王先生這張保單稍加調(diào)整就能讓傳承效果更完整、更有效，這就是保單設(shè)計的價值。
今天僅僅分享了受益人設(shè)計的一個案例，其實，保單在投保人、被保險人、受益人之間的設(shè)計能產(chǎn)生非常多創(chuàng)新方案，再結(jié)合具體的家庭需求就能夠千變?nèi)f化。保單設(shè)計是保險規(guī)劃的最后一步，也是最能體現(xiàn)專業(yè)細(xì)節(jié)操作的一步。精準(zhǔn)的保單設(shè)計要求熟練掌握各種保險產(chǎn)品的特性，也要具備婚姻、傳承等領(lǐng)域的法律常識，更高端、更專業(yè)的服務(wù)需要將保險和其他金融工具、法律工具綜合運用，也需要保險規(guī)劃和其他理財規(guī)劃的整體協(xié)調(diào)。
小結(jié)
風(fēng)險識別、生命周期界定、保險匹配、保額測算、保單設(shè)計，保單規(guī)劃的五個步驟每一步都要走得專業(yè)、扎實，才能以最合理的保險設(shè)計實現(xiàn)最全面的財富保全和傳承目的。專業(yè)創(chuàng)造價值，學(xué)習(xí)成就卓越!。專業(yè)創(chuàng)造價值，學(xué)習(xí)成就卓越!
關(guān)鍵詞： 理財
