K先生一家。夫妻倆目前都在廣東努力打拼，妻子是一家企業(yè)的會計，稅后收入6K+，丈夫是一家企業(yè)的研發(fā)工程師，稅后收入14K+。二人均有社保，并各自有一份意外險。
他們上有老、下有小，還著房貸、付著房租，又有買二套剛需房的打算，看起來似乎壓力有些大。但其實(shí)，H先生一家目前并沒有太大的財務(wù)負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，收入較高是一方面，但更多的還是在于有計劃性的支出，結(jié)余率能保持在一個較高的水平。
我們先通過家庭收支表和資產(chǎn)負(fù)債表，了解這一家人。
(點(diǎn)擊可看大圖)
下載APP 閱讀本文更深度報道
補(bǔ)充說明一下，在H先生發(fā)來的郵件中，【資產(chǎn)類別】中還有1.5萬的公積金、1.8萬的外借資金和老家縣城價值40萬的房子，但考慮到公積金賬戶資金不可取出用于投資增值，外借資金也有明確的收回時間，而縣城的房子也不打算出售，因此上述三項(xiàng)資產(chǎn)暫不作為可支配金融資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)計計算。
H先生的理財目標(biāo)也很簡單：
1、穩(wěn)健收益，資產(chǎn)增值;
2、近期想在東莞市或者附近入手二套房。
針對理財目標(biāo)和家庭實(shí)際情況，規(guī)劃君給出的建議如下：
01
繼續(xù)保持當(dāng)前良好的收支結(jié)余水平
從H先生提供的家庭財務(wù)信息上看，當(dāng)前家庭的年結(jié)余率達(dá)到了56%+，遠(yuǎn)高于30%的結(jié)余率紅線，這為家庭財富的積累打下了很好的基礎(chǔ)。負(fù)債收入比也較低，約占年收入的11%左右，說明房貸支出也不會給財務(wù)造成負(fù)擔(dān)。
為了購房目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，希望H先生一家可以繼續(xù)保持當(dāng)前良好的財務(wù)情況，努力增加家庭財富。
02
應(yīng)急資金建議合理儲備
從H先生給出的家庭年支出金額估算，家庭月均開銷為9750元。由此推算，H先應(yīng)該儲備3-6個月的支出金額，即2.93-5.85萬元用于應(yīng)急資金儲備，以便可以隨時支取。
目前，家庭資產(chǎn)中，存于銀行儲蓄和貨幣基金的資金共計12.4萬元，遠(yuǎn)高于應(yīng)急資金的最多儲備量，雖然資金存于這兩類資產(chǎn)中可以最大限度的確保本金安全，但畢竟實(shí)際收益低，長期看并不利于資產(chǎn)的增值，所以建議適當(dāng)減持，留足應(yīng)急資金即可。
結(jié)合家庭結(jié)構(gòu)、負(fù)債和未來購房目標(biāo)，建議H先生按家庭6個月的月均支出，即5.85萬元來儲備這筆資金。具體地，當(dāng)前3.6萬元的貨幣基金保持不動，從銀行儲蓄中減持5000元，存入貨幣基金中，即調(diào)整后貨幣基金共持有41000元，約占應(yīng)急資金的70%，剩余的1.75萬元，保持銀行1年期定存不變。
03
購置二套房屬于剛需，有合適的就出手買
規(guī)劃君在往期的微信推文中，多次表達(dá)過對于剛需性購房和投資性購房的觀點(diǎn)。雖然眼下房地產(chǎn)調(diào)控政策愈發(fā)密集，甚至短期內(nèi)不會有明顯松動跡象，而部分城市的二手房價格也在調(diào)控下出現(xiàn)了小幅下降，但是對于剛需自住的群體來說，沒必要過度關(guān)注價格波動情況，遇到地段良好、周邊基礎(chǔ)配套設(shè)施較完備的住宅，首付到位即可購買。
從目前查到的信息來看，東莞地區(qū)二套房的首付比例為40%，假如總房價180萬，那么H先生需要準(zhǔn)備72萬元的首付款，但從目前的可支配金融資產(chǎn)和外借資金來看，還有約20萬的資金缺口。如果H先生想盡快買房，那么房屋面積應(yīng)適當(dāng)縮小，控制好總房價，量力而行，不要因支付了首付款導(dǎo)致家庭財務(wù)緊張，甚至儲蓄清零。
04
從購房的角度出發(fā)，投資應(yīng)降低風(fēng)險，并確保資金安全且穩(wěn)健回報
我們刨除作為應(yīng)急資金使用的5.85萬元、1.5萬元公積金、1.8萬元個人借貸和縣城價值40萬的住房后，最終可用于投資的金融資產(chǎn)共計43.55萬元。根據(jù)H先生給出的各類資產(chǎn)收益情況，按目前的配置比例來算，整體的預(yù)期收益率約為8.39%。(其中，股票型基金的年化收益率，暫定為8%)
對于投資配置的優(yōu)化，考慮到近期的購房計劃，那么投資應(yīng)降低風(fēng)險，盡量確保資金安全且穩(wěn)健回報為主。
具體地，規(guī)劃君建議：
1)將減持后所剩余的6.55萬銀行存款，全部存入貨幣基金中(不過要區(qū)別專門用于應(yīng)急使用的資金)，目前來看，貨基的年化收益率約在2.8%-3%左右，雖然預(yù)期收益率出現(xiàn)了回落，但依然要比銀行1年期定存要高出約1個百分點(diǎn)左右;
2)12萬銀行理財產(chǎn)品，占目前可支配金融資產(chǎn)的28%左右，雖然從風(fēng)險上看，當(dāng)前購買的銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險等級較低，但是收益并不高，所以建議可適當(dāng)?shù)販p持銀行理財產(chǎn)品，拿出其中的約4萬元，配置頭部平臺的網(wǎng)貸服務(wù)產(chǎn)品，出借期限可以根據(jù)H先生購房使用資金的時間來定。
拿好規(guī)劃在售的網(wǎng)貸服務(wù)來看，180天、270天和365天的參考年回報率分別為6.6%、7.2%和8.3%，如果再使用0.3%-0.6%不等的加息券，參考回報率會更高一些。
3)20萬的民間借貸，建議陸續(xù)到期后，適當(dāng)減持，畢竟民間借貸從根本上不同于網(wǎng)貸服務(wù)。民間借貸通常是小貸公司先拉攏投資者買他們公司的理財產(chǎn)品，投資者需要把錢打到公司的賬戶，形成一個類似銀行的資金池，在資金池里的資金足夠充裕的前提下，兌付不成問題，可一旦資金池出現(xiàn)集中兌付等問題，或者公司主觀意識上就不想還錢給投資者的時候，就會面臨資金損失的風(fēng)險。而合規(guī)的網(wǎng)貸服務(wù)都會有銀行存管，讓平臺自身資金與出借人和借款人資金進(jìn)行隔離管理，并且目前網(wǎng)貸服務(wù)平臺都在積極的進(jìn)行合規(guī)備案，監(jiān)管從嚴(yán)，也讓這個行業(yè)從長遠(yuǎn)看會更加健康的發(fā)展，所以從資金安全性上來看，建議逐漸回流民間借貸的資金，比如，可以先減少約10萬的投入，并將其分別轉(zhuǎn)投至網(wǎng)貸服務(wù)產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品中。
4)可以暫時保持當(dāng)前5萬元的股票型基金持有，如果是定投，也可以繼續(xù)，但如果是單筆投資，則不建議再投入。
綜上調(diào)整，投資產(chǎn)品的整體回報率約為7.7%。雖然收益率不及現(xiàn)有組合高，但是整體風(fēng)險降低，有利于購房首付資金的準(zhǔn)備。
05
夫妻倆除了社保和意外險保障外，還需要額外配置重疾和壽險
H先生和妻子是家庭收入的主要來源，其中尤以H先生本人為家庭經(jīng)濟(jì)支柱。所以除了社保和意外險外，還需要優(yōu)先補(bǔ)充重疾險和定期壽險，來彌補(bǔ)保障上的缺口。
具體的，重疾險推薦達(dá)爾文1號，它的最大優(yōu)勢在于輕癥賠付不僅不分組，并且每賠付一次輕癥保險金，重疾保額按基本保額10%遞增，最高遞增30%;而且它的現(xiàn)金價值會隨著保障時間的增加反倒有增長。保額的選擇，建議30-50萬為宜。
保費(fèi)試算：
27歲女性，保障至70周歲，保額30萬，30年繳費(fèi)期限，每年保費(fèi)1686元;同樣條件，34歲男性，每年保費(fèi)2697元。合計重疾險保費(fèi)每年4383元
具體閱讀
這是一款會自己“進(jìn)化”的重疾險
定期壽險推薦關(guān)注瑞和定期壽險，這款壽險的最大優(yōu)勢在于核保較為寬松，保障全面，性價比較高。壽險的保額，至少要覆蓋剩余房貸，并且還要結(jié)合孩子未來的教育、老人的贍養(yǎng)等支出進(jìn)行確定。
保額的確定，建議閱讀
買各類保險時，保額該如何確定?
保費(fèi)試算：
27歲女性，保額30萬，保障至70歲，20年繳費(fèi)期限，每年保費(fèi)930元;34歲男性，保額50萬，同樣保障至70歲，20年繳費(fèi)期，每年保費(fèi)3100元。合計壽險保費(fèi)每年4030元。
至于孩子和老人的保障，建議在你們夫妻倆配置齊全保險后，再考慮給孩子配置一份少兒重疾險，比如慧馨安少兒重疾險，4歲的孩子，30萬重疾保額并附加9萬元輕癥保障，保障期限20年，繳費(fèi)期限15年，每年保費(fèi)不超過300元。家里的兩位老人均已超過60歲，重疾險和普通醫(yī)療險幾乎很難買到了，而長期的老年防癌險，女性的話每年保費(fèi)也要約2700元，男性則將近4400元，可能未來會給家庭造成一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所以建議可按照意外險+老年防癌醫(yī)療險的組合進(jìn)行配置。
意外險可以選擇小蜜蜂綜合意外險，每年保費(fèi)125元;防癌險可以選擇1年期的安享一生防癌醫(yī)療險，61-65歲的人群，每年保費(fèi)僅需617元，即可得到200萬癌癥確診費(fèi)用和200萬癌癥治療費(fèi)用保險金。
綜上保險配置，家庭每年的保費(fèi)支出共計約10200元，占年收入的3.8%左右，不會構(gòu)成額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
整體來看，H先生一家目前的資金基礎(chǔ)還是很不錯的，眼下只要繼續(xù)多攢首付款，并參考規(guī)劃君的投資建議進(jìn)行優(yōu)化即可。
關(guān)鍵詞： 二套房
