現(xiàn)行《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》)實(shí)施三年已經(jīng)到期，政策修訂工作正悄然展開(kāi)。10月18日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獨(dú)家獲悉，銀保監(jiān)會(huì)近日向原保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)各部門(mén)、各保監(jiān)局下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》征求意見(jiàn)的函(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)。在此次《征求意見(jiàn)稿》中，銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為一大亮點(diǎn)，放開(kāi)銷(xiāo)售區(qū)域的經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種也增加了除長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)外的健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
銀郵兼業(yè)代理銷(xiāo)售資格有望放開(kāi)
北京商報(bào)記者了解到，當(dāng)前，銀保監(jiān)會(huì)正在積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管各項(xiàng)工作，并已于9月30日向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于繼續(xù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，原保監(jiān)會(huì)2015年7月發(fā)布的《暫行辦法》繼續(xù)有效。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此次發(fā)布的《征求意見(jiàn)稿》，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。除了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)外，其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員也不得以個(gè)人名義經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
北京商報(bào)記者注意到，在此次《征求意見(jiàn)稿》中，銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為一大亮點(diǎn)。但不得借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
一位保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示：“目前在實(shí)踐中，工、農(nóng)、中、建、招、郵儲(chǔ)等大型銀(郵)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)已經(jīng)大量的通過(guò)自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)——網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、銀行官方網(wǎng)站銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以將銀(郵)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)納入本辦法存在促進(jìn)、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的合理性與必要性。”
“銀(郵)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)與專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)在監(jiān)管分類(lèi)中都同樣由銀保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管;銀(郵)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)與專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中也實(shí)際開(kāi)展同類(lèi)型業(yè)務(wù)，即互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以在同一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管下、也事實(shí)上開(kāi)展同類(lèi)型業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)適用同樣的監(jiān)管原則與規(guī)則?；阢y(郵)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)已經(jīng)在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)過(guò)程中，形成了符合監(jiān)管規(guī)定的流程、運(yùn)營(yíng)規(guī)則等，將銀(郵)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)納入本辦法管理范疇可以形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理監(jiān)管的有效‘閉環(huán)’。”上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為。
銀保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力、客戶(hù)服務(wù)能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其銷(xiāo)售范圍，不能確?？蛻?hù)服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管控的應(yīng)及時(shí)予以調(diào)整。此外，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者享有不低于其他業(yè)務(wù)渠道的投保和理賠等保險(xiǎn)服務(wù)，保障保險(xiǎn)交易信息和消費(fèi)者信息安全。
稅延養(yǎng)老險(xiǎn)等險(xiǎn)種銷(xiāo)售區(qū)域有望擴(kuò)大
根據(jù)此前發(fā)布的《暫行辦法》，意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)可以在互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售方面突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。而此次銀保監(jiān)會(huì)在修訂《征求意見(jiàn)稿》時(shí)，是否會(huì)放開(kāi)其他險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)資格成為業(yè)內(nèi)探討的一大話(huà)題。
記者了解到，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和區(qū)域方面，《征求意見(jiàn)稿》要求，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿(mǎn)足客戶(hù)服務(wù)需求的情況下，可將人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)、除長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)外的健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種范圍。
與《暫行辦法》相比，除長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)外的健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)均為新增加險(xiǎn)種。此外，“投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)”、“能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域也可擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。
一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，此次有望放開(kāi)的“除長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)外的健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)”三類(lèi)險(xiǎn)種后期客戶(hù)服務(wù)內(nèi)容均可在線進(jìn)行處理。如養(yǎng)老金領(lǐng)取、續(xù)期服務(wù)、退保等流程，客戶(hù)無(wú)須親自到保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)辦理即可辦理。理賠調(diào)查流程也極為簡(jiǎn)化，并可以將整個(gè)理賠流程放到線上，與客戶(hù)聯(lián)系和寄送資料也可以通過(guò)電話(huà)及郵寄處理。此外，上述三類(lèi)保險(xiǎn)理賠頻率較低，降低了需要實(shí)地理賠調(diào)查的可能性。
在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，銀保監(jiān)會(huì)要求：“保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)管理，選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開(kāi)發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)需求的新產(chǎn)品，在保險(xiǎn)條款、費(fèi)率等方面可以與傳統(tǒng)保險(xiǎn)有所差別，但不得違反社會(huì)公德、保險(xiǎn)基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。”
違規(guī)經(jīng)營(yíng)將面臨處罰
事實(shí)上，在原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《暫行辦法》以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，服務(wù)能力也不斷增強(qiáng)。但經(jīng)營(yíng)中所涉及違規(guī)、“打擦邊球”的問(wèn)題并不少見(jiàn)。
如10月18日，就有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司因?yàn)樾畔⑴恫环舷嚓P(guān)規(guī)定以及誤導(dǎo)宣傳被銀保監(jiān)會(huì)督促整改。如泰康在線就因經(jīng)營(yíng)的“大病無(wú)憂(yōu)寶”保險(xiǎn)產(chǎn)品在支付寶平臺(tái)的宣傳頁(yè)面內(nèi)容，包括“不限病種，突破醫(yī)保限制”、“不限用藥”、“不限治療方式”等，存在與該險(xiǎn)種備案條款《泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人中高端醫(yī)療保險(xiǎn)(2017版)條款》不相符的情況，違反了《暫行辦法》而被銀保監(jiān)會(huì)責(zé)令全面排查整改，整改完成前不得繼續(xù)銷(xiāo)售該保險(xiǎn)產(chǎn)品。
百年人壽2017年11月1日開(kāi)始銷(xiāo)售“百年尊易保費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“尊易保”)產(chǎn)品，但截至2018年3月20日，該公司仍未將“尊易保”產(chǎn)品信息放在官方網(wǎng)站“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專(zhuān)欄”中，違反了《暫行辦法》第九條被監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求全面排查整改，在整改完成前不得繼續(xù)銷(xiāo)售相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
在此次的《征求意見(jiàn)稿》中，銀保監(jiān)會(huì)就對(duì)信息披露與廣告宣傳管理做了詳細(xì)規(guī)定，如開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)在其官方網(wǎng)站等顯著位置建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專(zhuān)欄。另外，保險(xiǎn)廣告宣傳內(nèi)容還要與保險(xiǎn)合同條款保持一致，不得錯(cuò)誤解讀監(jiān)管政策，不得使用或者變相使用監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員的名義或形象作商業(yè)宣傳。否則，將面臨監(jiān)管談話(huà)、監(jiān)管函等措施，責(zé)令限期整改等。
值得關(guān)注的是，對(duì)于非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)活動(dòng)的行為，銀保監(jiān)會(huì)采取“零”容忍的態(tài)度。未取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將面臨被處罰的風(fēng)險(xiǎn)。
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