對老齡化問題的不斷正視，讓消費(fèi)者對健康保障的需求日益提高，最近一段時(shí)間，健康險(xiǎn)穩(wěn)居增速最高險(xiǎn)種“寶座”。昨日，銀保監(jiān)會(huì)最新披露的今年前10月保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，健康險(xiǎn)保費(fèi)同比增長22.69%，遠(yuǎn)超同期壽險(xiǎn)增速。

然而，上證報(bào)記者在采訪中了解到，雖然健康險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U，但制約健康險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸猶存，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡、定價(jià)基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)品形態(tài)落后及運(yùn)營成本高企等問題亟待解決。

在嚴(yán)監(jiān)管和保險(xiǎn)回歸保障政策的持續(xù)推動(dòng)下，以健康險(xiǎn)為代表的風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品的保費(fèi)收入不斷攀升，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長的趨勢。銀保監(jiān)會(huì)昨日披露的數(shù)據(jù)顯示，今年前10月，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到4714.01億元，同比增長22.69%。同期，壽險(xiǎn)保費(fèi)則同比下降6.13%。

前10月，健康險(xiǎn)保費(fèi)占壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的20.2%，較2017年全年提高4個(gè)百分點(diǎn)。如此來看，健康險(xiǎn)已經(jīng)成為人身險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分。

數(shù)據(jù)顯示，2017年健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)4390億元，同比增長8.6%，而健康險(xiǎn)賠付支出達(dá)到1294億元，同比大幅增長29.38%。不過，從健康險(xiǎn)賠付支出占居民個(gè)人衛(wèi)生支出的比重來看，尚不足10%。

新華保險(xiǎn)董事長兼CEO萬峰預(yù)測，健康險(xiǎn)將成保險(xiǎn)業(yè)主流產(chǎn)品，預(yù)計(jì)明年將保持兩位數(shù)增長。

但多位接受記者采訪的健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人直言，制約健康險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸猶存，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡、定價(jià)基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)品形態(tài)落后及運(yùn)營成本高企等問題亟待解決。

“當(dāng)前，健康險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)和需求結(jié)構(gòu)不匹配，險(xiǎn)種類別失衡。疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)占比大，護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)份額過低，不適應(yīng)老齡化社會(huì)的需求。”北京一家險(xiǎn)企健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人坦言。

來自行業(yè)交流的數(shù)據(jù)顯示，健康險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量迅速增長。截至2018年8月，全行業(yè)在售的非稅優(yōu)健康險(xiǎn)達(dá)4053款。其中，疾病險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)是主要險(xiǎn)種，護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)占比不足5%。

為此，有專家建議，需建立健康管理與保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合的機(jī)制。健康的生活方式有利于降低疾病發(fā)生率，二者相結(jié)合有利于改善保險(xiǎn)人群生存質(zhì)量、降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本、促進(jìn)健康管理、服務(wù)專業(yè)化的發(fā)展。如采取一些有利于激勵(lì)被保險(xiǎn)人改善生活方式的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加強(qiáng)被保險(xiǎn)人進(jìn)行自我管理的動(dòng)機(jī)。

也有險(xiǎn)企人士建議，可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)與現(xiàn)有定價(jià)及業(yè)務(wù)模式結(jié)合，建立反欺詐系統(tǒng)、智能核保系統(tǒng)等，將反欺詐系統(tǒng)引入健康險(xiǎn)全流程，有利于降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

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