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2026年1月1日正式實(shí)施
深圳商報(bào)首席記者 謝惠茜
12月22日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》（下文簡稱《通知》）?！锻ㄖ分斜硎荆瑢?shí)施一次性信用修復(fù)政策，支持信用受損但積極還款的個(gè)人高效便捷重塑信用。該《通知》自2026年1月1日正式實(shí)施。
值得關(guān)注的是，該項(xiàng)政策采用“免申即享”模式，全程由人民銀行征信中心通過系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別、自動(dòng)調(diào)整。政策生效后，人民銀行征信中心將依托金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，自動(dòng)識(shí)別符合條件的逾期記錄。完成調(diào)整后，相關(guān)逾期記錄將不在個(gè)人征信報(bào)告中展示，無需個(gè)人額外進(jìn)行操作。
具體來看，《通知》顯示，對(duì)于個(gè)人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息；個(gè)人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。
對(duì)此，招聯(lián)首席研究員董希淼在接受記者采訪時(shí)表示，中國人民銀行實(shí)施一次性的個(gè)人信用修復(fù)政策，是多方共贏的惠民政策，具有積極、深遠(yuǎn)的作用和意義。這項(xiàng)政策堅(jiān)持“一定期限、一定金額、一定條件”三大原則，是合理適度的，既體現(xiàn)金融的人民性和應(yīng)有的溫度，又堵上信用修復(fù)可能產(chǎn)生的漏洞。尤其是《通知》發(fā)布后，對(duì)尚未還清債務(wù)的借款人（持卡人）還留出3個(gè)月還款時(shí)間，非常人性化。《通知》還強(qiáng)調(diào)，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)正確解讀、合理使用個(gè)人信用報(bào)告信息，滿足公眾合理融資需求?？傊锻ㄖ返暮诵木袷菑膯渭兊摹靶庞脩徒洹毕颉靶庞脩徒渑c修復(fù)”并重轉(zhuǎn)變。
對(duì)居民個(gè)人而言，董希淼表示，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境，并明確傳遞出一個(gè)信號(hào)：在一定期限內(nèi)，積極履行義務(wù)、糾正錯(cuò)誤，信用可以修復(fù)。這將激勵(lì)個(gè)人主動(dòng)償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。修復(fù)信用意味著恢復(fù)個(gè)人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展。
對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，“幫助借款人修復(fù)信用，本質(zhì)上是在鼓勵(lì)他們歸還逾期債務(wù)，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)，還將進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融發(fā)展?！倍ｍ当硎荆庞眯迯?fù)機(jī)制讓那些曾經(jīng)“跌倒”但有能力、有意愿重新開始的人，也能獲得金融支持。金融機(jī)構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的“前失信人”重新納入服務(wù)范圍，有助于擴(kuò)大有成長潛力的客戶群體。
董希淼同時(shí)指出，信用修復(fù)還將推動(dòng)社會(huì)誠信體系建設(shè)，并有助于激發(fā)消費(fèi)潛力和經(jīng)濟(jì)活力。信用修復(fù)后，數(shù)以百萬計(jì)的個(gè)人可以更好地獲取合理的金融服務(wù)，這將有效釋放其消費(fèi)潛力和創(chuàng)業(yè)活力，對(duì)于提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性循環(huán)具有積極作用。
不過，董希淼還指出：“需要強(qiáng)調(diào)的是，人民銀行此次推出的信用修復(fù)政策，不是所謂的‘征信洗白’。信用修復(fù)絕非簡單地刪除不良記錄，它是一個(gè)有條件、有程序、有時(shí)限的過程。信用修復(fù)機(jī)制重點(diǎn)在于‘教育’與‘救濟(jì)’。政策的核心目標(biāo)是教育和救濟(jì)那些非惡意失信的群體，而非包庇和縱容‘老賴’?！彼嵝褟V大居民，此次信用修復(fù)“免申即享”，不用個(gè)人主動(dòng)申請(qǐng)，符合條件的由系統(tǒng)自動(dòng)處理，且不收取任何費(fèi)用、不需要第三方代理，居民要謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。
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